增额终身寿险、年金险盘点，5月理财险榜单上新

随着大部分人理财意识增强，对于安全稳健的理财储蓄险越来越关注，现在保险市场上的理财险多，加上近期产品调整的也是比较多，为了更好地了解这类产品，我们对增额终身寿险、年金险进行了大盘点，5月理财险榜单上新。

增额终身寿险榜单

增额终身寿险的保额按照固定利率复利递增，现金价值会不断增长，有的增额终身寿险还带有分红，这类产品亮点在于：

1、收益稳定：提前锁定收益，明确写入合同，不受利率下行影响。

2、取用钱灵活：资金领取灵活，按照约定减保领取，保证资金随时领用；支持加保的，可以后续追加达到增加收益的情况。

我们先来看下线上投保渠道较为热门的产品，我们分为普通型增额终身寿险和分红型增额终身寿险来看。

普通型增额终身寿险榜单：

从上述榜单中，我们以“30岁女性，5年交，每年交5万”为例子来进行测算，具体如下：

鑫玺越终身寿险

鑫玺越终身寿险是海保人寿承保的，又重新恢复上架了，这款增额终身寿险，投保人群是0-75岁，支持20年交费，投保门槛最低1万元起投，不过收益高，适合长期增值，到90岁的时候，总收益达到了134.5万，单利有7.55%。

星盈家（虎啸版）

星盈家（虎啸版）是复星保德信人寿承保的，功能丰富，有第二投保人、对接养老社区和附加万能账户；另外现金价值超已交保费的速度比较快，在第5年的时候就已经实现了资金回笼。从收益来看，表现还可以，在90岁的时候，收益达到了131.8万，单利有7.36%。

长城山海关龙腾版

长城山海关龙腾版是长城人寿承保的，这款产品支持加减保，资金运用灵活；期缴投保门槛低，3000元起就可以投；另外资金回笼速度快，在保单第5年可以实现现金价值超已交保费，在收益方面来看，处于靠前的位置，在90岁的时候，单利是7.31%；不过保单权益方面丰富，支持第二投保人，可对接万能账户等。

瑞祥人生C款

瑞祥人生C款是富德生命人寿承保的增额终身寿险，起投门槛低，最低2000元起投，对于预算有限且需求理财的人来说还是比较友好的。从收益上来看，虽然表现比其他同类产品稍低，但是整体上还算稳定，资金回笼速度在表中投保条件是在第6年的时候现金价值超已交保费。

康乾6号

康乾6号是富德生命承保的另外一款增额寿险，起投门槛很低，2000元可投，缴费期最长可以20年交，适合强制储蓄但是预算有限的人。收益表现还可以，到90岁的时候收益有132.4万，在现金价值超已交保费方面是第5年，还是比较快速的。

分红型增额终身寿险榜单：

以“30岁女性，5年交，每年交5万”为例子来进行测算，具体如下：

京福宏运终身寿险分红型

京福宏运终身寿险分红型作为北京人寿承保的一款分红型增额终身寿险，采用的是现金分红的方式，这款保险无论是含有分红还是不含分红，都是在第7年的时候总利益超已交保费。在不含分红的情况下收益表现还行，在90岁的时候单利有5%，但是相对于传统型的增额终身寿险，收益相对偏低。不过有演示分红的收益在前期表现还是比较高的，但是随着时间增加收益在同类产品中并不突出，需留意分红是不确定的。

利多多3号终身寿险（分红型）

利多多3号终身寿险（分红型）是招商信诺承保的，交费方式灵活，可以趸交、年交、半年交、季交和月交，投保人可以根据实际情况选择，起投门槛低，年交最低1万起，月交最低是1000元起。另外，带分红演示的情况下，资金回笼速度快，在第6年的时候就实现了生存利益超已交保费，这款产品的收益在中后期表现还是比较高的，比如在90岁的时候单利是11.65%。

京福宏裕终身寿险

京福宏裕终身寿险同样是北京人寿承保的分红型增额终身寿险，资金回笼速度方面和京福宏运一致，但是收益表现方面，比其稍低，但是在同类产品中表现还是比较靠前的，比如在不含分红的情况下，90岁的时候收益是964510元，单利是4.93%，含分红是1728353元，单利是10.20%。

福满佳终身寿险（分红型）

福满佳终身寿险（分红型）是中英人寿承保的，保险公司实力可以，毕竟中英人寿是由中粮资本与英国英杰华集团合资组建的，过往产品的分红实现率和投资能力表现不错。如在2022年，旗下的所有分红险，分红实现率都达到了100%，当然过去不代表未来。这款产品的保证收益也就是固定收益，到90岁有945050元，单利是4.79%，带有演示分红的话，单利可以到10.04%，虽然不是最高的，但是整体还可以。

增额终身寿险的资金领取灵活性，可以通过加减保来体现，不同的产品加减保规则有不同，有的写入合同，不会轻易变动，有的没有写入合同，会根据保险公司的规定进行调整。分别来看下传统型的增额终身寿险和分红型增额终身寿险的加减保规则：

传统型的增额终身寿险的加减保具体规则：

分红型的增额终身寿险减保具体规则：

从上述中可以看出来，大部分增额终身寿险是满5年后申请，也有的是犹豫期后就可以申请了。

接下来，我们来看下线下传统大公司推出的增额终身寿险产品，具体如下：

在同样的投保条件下，线下传统大公司推出的增额终身寿险整体收益表现与线上投保的增额终身寿险来比还是有不同。

这些产品都是线下知名度较高的保险公司承保的，从资金回笼速度来看，人保寿险的金生相伴C款，在第5年的时候就实现了现金价值超已交保费。中国人寿的乐享金生和臻鑫传家的资金回笼速度是在第6年的样子。而太平臻欣一生是在第7年的时候现金价值超已交保费。

收益方面，人保寿险金生相伴C款的表现比其他线下增额终身寿险高一点，在90岁的时候单利是7.27%，收益有130.5万。接下来是中国人寿的乐享金生，然后是臻欣一生，最后是新华保险荣耀鑫享。

养老年金险榜单

养老年金险是到了约定年龄领取年金，可以拥有持续不断的现金流，增加未来的收入。

接下来我们来看下5月养老年金险榜单：

以“30岁女性，3年交，年交10万，60岁开始领取或第20年开始领取”为例，具体来看下各自产品的特点。具体如下：

鑫禧年年尊享版

鑫禧年年尊享版是富德生命人寿承保的养老年金险，产品收益高，按上述交费方式，可以年领取金额有42100元，88岁满期后还可以领取一笔祝寿金42100元，70岁之后的收益可以达到有84.7万，在同类产品中是比较高的。在开始领取后，现金价值持续终身的，一旦领取后身故，仍然可以赔付现金价值。

君龙龙抬头3.0（龙跃版）

龙抬头3.0龙跃版是君龙人寿承保的，最长有20年交，最低1万起投，领取持续时间长，上述投保条件，年领取金额是32800元，收益到后期，如在90岁的时候，总利益达到了119.2万，IRR有3.13%。

光明慧选卓越版

光明慧选卓越版是光大永明承保的，缴费期最长可以达到30年，起投金额是5000元起，保障计划有2个，一个是保终身，一个是定期保到首次养老金领取日后20年，可以保证领取20年，表格中展示的收益是领取终身的，收益表现中规中矩，年领取金额是30900元，到90岁的时候，总利益有95.8万元，IRR是2.74%。

福满满5号分红型

福满满5号分红型是招商仁和承保的，保证领取20年，虽然在保证利益下的收益表现不突出，在90岁的时候利益是82.3万，但是叠加分红后的收益高，只是红利不确定，保单权益丰富，支持隔代投保，第二投保人，可以对接养老社区。

八达岭赤兔版年金险

八达岭赤兔版年金险是长城人寿承保的，这款年金险有多个保障计划，投保灵活，领取期限最快可以从第5年开始领取，投保人可以根据需求自行选择，最晚是第20年开始领取，从上述情况下，第20年领取的话，在90岁的时候收益是102.1万。

年金保险是按约定年龄进行领取的，线上互联网投保的年金险产品，资金领取灵活，可以减保，不过不同产品的规定不一样，有的减保规则写入了合同，不会随意变化；没有写入合同的，只能以保险公司规定为准。

龙抬头3.0龙跃版和八达岭赤兔版是支持减保，但是具体需要看保险公司要求，其他几款是写入合同，不会随意更改的。具体如下：

接下来看下线下传统大品牌公司同样有代表性的年金险产品，如下：

线下传统保险公司推出的主要是快返型年金险，也就是主险是年金险，附加万能账户，返还的资金进入到万能账户中二次增值。

这类型年金+万能险组合投保的保险产品其保障期大部分是8年、10年的，最长的是15年，大部分万能账户保底利率是2%，平安的万能账户保底利率是1.75%，结算利率与公司经营状况相关的，并不确定。从上表来看，按预期利率的收益来看，相对较高的是平安御享财富3.0，然后国寿鑫耀龙腾，最后是鑫享鸿福庆典版。

但是太平洋的鑫禧人生年金险分红型是一款养老年金险，保障期限长，保到105岁，领取类型多，第5年开始领生存金，65岁开始领养老金，收益相对快返型年金险低些，但是有带红利。

写在最后

选择一款合适的理财险，还是需要从实际情况出发。若不清楚怎么选择，可以联系专业的规划师进行解答。