千万不要去买分红型保险，因为不懂分红实现率

随着利率下行，经济大环境日渐紧缩，投资越来越不好玩了，一不小心亏得摸不清北，随着年金保险、增额寿险鹊起，很多人把眼光盯向了理财保险，不过政策随时在变动，利率政策隔三岔五缩水，让人防不胜防；

其中分红两全保险、分红年金保险、甚至是最流行的分红增额寿险占据了理财保险市场的大半边天了，以分红增额寿险来说，预期收益可以达到3.5%以上，要知道传统的增额寿复利是不会超过3%的天花板的，但是为什么说千万不要去买分红型保险，今天我们就来一探究竟。

千万不要去买分红型保险是为什么？

以当前最热门的分红增额终身寿险来说，回本速度快，后期收益率溢价高，但是如果消费者看不懂分红实实现率，千万不要去买分红型保险，具体的情况如下：

1、侧重于保司的投资能力+分红实现率维度看：

（1）第一步，看保司的投资能力：和普通年金保险和传统增额寿险，固定写进合同利益100%会给到客户的不同，因为分红险是由两块组成“保底收溢+分红收溢”组成；

其中分红保险的保证收益的IRR值约定是不会超过2.5%的，也就是固定收益部分是相当相当低的，如果要后期收益非常理想，就必须追求“分红收益”，但是分红收益是不确定的，主要看保险公司经营成果；

（2）第二步，看产品分红实现率：千万不要去买分红型保险，是要了解产品分红实现率，也就是——分红险在某年度分红情况，说通透一点就是指你购买的分红理财保险的分红多不多，是否可以持续，是要看产品必须每年实现100%的情况下才能达到的，超过100%的分红实现率，就是实际派发情况大于演示的多，我们看下目前热门产品的增额寿险对比图：

如图所示，以当前演示收益最高的——北京人寿京福宏运“保底+分红”款为例，是12款产品中长期收益受益于的佼佼者，这是一款分红险，要注意以下几点：

（1）演示结果分红实现率=100%情况下，实际派发的情况与演示分红实现率一致，才有这样的演示，才会是是第一名；

（2）演示结果分红实现率如果>100%情况下，就是分红实现率大于100%的情况下，那肯定比第一名当前收益还要高；对于被保人肯定更有利；

（3）演示结果分红实现率如果<100%情况下，实际派发的要比演示的少。从理论上来说，如果保险公司经营情况不善，是有0的风险的，这里只是举例。

按照表格数据预计演示看，按照当前第一名北京人寿京福宏运“保底+分红”来说：

假设“30岁男性，趸交10万，保障终身”，交了10万保费，保险公司实际给到了10万，那么它的分红率实现就是真实的100%。

因此分红实现率越高且多年支持的话，说明保险公司的投资能力越强，就会值得买。网上说的千万不要去买分红型保险，是普通客户不太懂分红实现率的意义，就get不到保司的投资能力。

2、如何查询分红实现率：

其实对于“千万不要去买分红型保险”的建议，可以一分为二的看，每家保险公司都会提供——产品分红实现率的数据，可以在各家保险公司的官网【公开信息披露一栏】查询到。

以新华人寿的分红型保险为例，进入新华保险官网，选择【公开信息披露一栏】——【专项信息】——【新型保险】——【专项信息】——【分红险】——输入产品名称，就能看见增额红利实现率，详见新华至尊荣御年金保险（分红型）：

不难看出新华至尊荣御年金保险（分红型）实现率从2020年、2021年、2022年三年都实现了100%以上，这类产品如果演示的收益和同类产品对比很高，是值得买的，因为它的增额收益红利实现率超过了100%。

关于千万不要去买分红型保险，因为不懂分红实现率建议就到这里了，希望对大家有一定帮助。