意外险怎么买？2024年全面投保指南来了

每当说到意外险，很多人都说意外险价格便宜、杠杆也高，是可以“闭眼入”的保险，但是事实并不是如此，意外险保障看似简单，实则暗藏玄机，很容易买错。那么究竟意外险怎么买？我们通过意外险分类和保障范围、挑选要点、市场上热门意外险产品几个维度出发，看看投保指南。

意外险怎么买？

1、从意外险分类和保障范围来看：

意外险怎么买需要依据个人需求来看，分为了综合意外险（包括交通意外险，猝死）、特定意外险（旅游意外险或航空意外险）、团体意外险、高危职业意外险、返本型意外险等，具体可以概括为：

（1）综合意外险：提供全面的保障，包括意外身故、意外残疾、意外医疗、交通意外保障、住院津贴等。要说普罗大众的意外险怎么买，综合意外险是首选；

（2）特定意外险：保障在特定时间、地点或因特定原因引起的意外伤害，如航空意外险，专门保障乘坐飞机时发生的意外事故，比如旅游意外险、航空意外险，都是短时间的，如：航空意外险是专门针对乘坐飞机时可能发生的意外事故提供保障；又或者旅行意外险是通常包括意外保障和意外医疗保障，以及紧急医疗救护、旅行延误、未成年子女送返等增值服务，但是综合意外险并不提供这类特殊服务的；

（3）团体意外险：以团体作为投保人或被保险人，适合处于相同工作环境中的团体成员，通常是福利很好的单位为员工提供的福利，一般包括了意外医疗、意外身故和意外伤残等服务；

（4）高危职业意外险：保险公司通常将职业分为1-6类，其中5-6类职业被认为是高风险职业，由于这些职业的风险较高，因此保险公司在设计这类产品时会考虑到职业风险，并相应地调整保额、保费和保障内容，比较常见的是建筑工人、高空作业人员、警察、矿工、消防员等；

（5）返本型意外险：是一种具有储蓄性质的保险产品，它不仅提供意外伤害的保障，而且在保险期满后，如果被保险人没有发生保险事故，保险公司将返还所交的保费；

二、从挑选要点来看：

其实意外险怎么买，细分可以划分为职业（1-6类）、儿童、老人及格角度来买，我们可以这样区分购买要素：

1、从普通人群投保来看：如果是25-50岁的家庭顶梁柱，可以考虑1-3类普通的综合意外险，这类人群是“购买的大户”，购买时要关注的点有：

（1）买商业意外险时，医保和工伤保险必须要有，报销比例更高；

（2）至少综合意外险意外身故、意外伤残、意外医疗基本的要保；

（3）成人的意外身故和伤残保额要买足，通常可以考虑50万、100万或者150万，按需购买；

（4）意外医疗不限社保100%报销，0免赔的综合意外险最好；

（5）猝死属于疾病，如果产品没有标记入承保内容是不保的，年轻人猝死概率不低，需要保；

（6）常常出差的人群，交通意外身故（如飞机、航空、高铁都要覆盖），最奥是意外身故翻倍更佳；

（7）投保后生效快，3-5天生效最好。

2、从儿童投保来看：

和成人不同，孩子不需要承担意外身故带来的家庭经济损失，由于小孩的大部分意外都是小磕小碰，远达不到残疾或身故的地步，更多是需要门诊或者住院治疗，因此意外医疗的保额越高越好。这类儿童投保，意外险怎么买，注意的细节在于：

（1）意外医疗要实用：关注不限社保范围、0免赔额可以100%报销的产品；

（2）意外伤残要保额高：虽然法律对18岁的儿童身故保障做出了赔付限制，意外无法预估，意外带来的伤害也无法预估；如（0-9岁意外身故超过20万不赔，10-17岁超过50万不赔），但是意外伤残没有限制；

3、从老人投保来看：

老人几乎没有家庭责任，工薪家庭给老人和孩子买 20 万保额也够了，应该重点关注意外医疗，从性价比上看是如此。因此老人投保，意外险怎么买？可以关注：

（1）重点关注意外医疗：0 免赔的产品比 100 免赔，100%报销的产品更好；

（2）含住院津贴和骨折保险金，毕竟老人年龄大了，腿脚不灵活；

4、从高危职业人群投保来看：

1-3类职业的成人投保意外险很好买，既没有健康告知，价格也便宜，通常都能入，但是超过3类职业的人群，就是4-6类职业的人群，平时遇到危险的几率高于普通职业的人群，这类人群意外险怎么买，可以关注的细节有：

（1）抓住保障内容越多越好，保额越高越好，免责条款、健康告知越少越好的细节投保；

（2）医疗报销要好：尽量选择社保内外医疗费100% 报销的产品，但是比较常见。

三、从市场上热门意外险产品对比看：

（1）少儿投保：

对比图：

筛选了热门的儿童意外险，看下意外险怎么买，我们总结如下：

①如果追求保障全面：首选小顽童6号（经典版），报销不限社保，含航空意外身故伤残、意外烧烫伤意外医疗、误食异物意外医疗、可选意外骨折/关节脱位、可选面部意外医疗，性价比也很高。68元/年；

②如果追求价格便宜：可以考虑希望之星2号基础版 ，价格很便宜，各仿麦呢保的均衡，3-24岁一年就100元。

（2）成人投保：

①大护甲6号旗舰版——大品牌也有高性价比

大护甲6号旗舰版是中国人保承保的产品，大护甲系列的综合意外险，是市场上的老网红了，不仅保障全面，保费也不贵。如果投保人经常开私家车出行，大护甲6号在这一方面的保障更好，30-60万；

且保障责任丰富，提供了意外ICU住院津贴、意外骨折脱臼保险金、意外失能保险金、预防接种意外身故伤残、意外骨折后期医疗费、意外救护车费用。一年是288元。详见：

（3）老人投保：

由于老人发生意外风险的几率，相对其他年龄层次的人来说会高一些，保险公司在老人意外险的设置上，自然也会控制风险，保额会控制在50万内。侧重关注意外医疗和骨折津贴等，在了解这类意外险怎么买之前，我们看下对比：

老年意外险的保障责任一般涵盖意外身故/伤残，意外医疗以及专门针对老年人的意外骨折/摔伤等保障。

①追求性价比——太平洋孝心安3号老人意外险:

专门为老年人设计的一款意外险，支持50-79岁的中老年人投保，年龄跨度大，意外医疗0免赔，限社保范围内，报销比例是90%。

而意外住院津贴则是100元/天，免赔0天，最多赔付30天，即3000元。不过价格相对于其他产品要便宜。

②如果追求全面保障——大护甲5号高龄版（豪华版），50-85岁的人群都可以买，意外医疗额度高，不限社保，最高5万元，骨折脱臼12000元，救护车费用1500元，在免责上无不合理的要求，价格还可以318元/年，针对60-70岁的人群。

关于意外险怎么买？2024年全面投保指南来了的内容分析就介绍到这里了，希望对大家有一定帮助。