100万买年金险好还是增额寿险？从产品特点和长期收益对比看

许多手头上有现金流的中资产阶级，比如说当前高消费贷款几百万的房贷，买奢侈品，当前都选择换小一点的房间，选择100万购买年金险还是增额终身寿险，主要取决于您的个人需求、财务状况、风险偏好以及对未来资金使用的规划。那么100万买年金险好还是增额寿险？我们通过产品特点和长期收益对比看看。

100万买年金险好还是增额寿险？

一、从险种特色上分析：

年金险具备的特点：

1、安全性：年金险通常具有较高的安全性，保障内容在投保时就已经确定。

2、稳定回报：年金险提供稳定的回报，不受市场波动的影响，具有确定性。

3、养老规划：特别适合用于养老规划，可以提供退休后稳定的收入来源。

4、易于操作：投保后，投保人不需要花费时间和精力去管理，由保险公司全权代为管理。

5、流动性较差：年金险通常有较长的封闭期，短期内退保可能会有本金损失。

增额终身寿险具备的特点：

1、保障与增值：除了基本的寿险保障外，保额和现金价值会逐年递增，时间越长年度保额越高。

2、锁定利率：可以锁定一个相对较高的利率，实现复利增值，适合长期持有。

3、灵活性：一些增额终身寿险产品支持减保和保单贷款，提供资金的灵活取用。

4、财富传承：可以指定受益人，实现财富的顺利传承，避免遗产争端。

5、封闭期很短：存在封闭期，但是封闭期比较短，通常快的趸交4-5年回本，

二、从决策需求上考虑因素：

1、资金需求：如果您需要为退休后的生活提供稳定的收入，年金险可能更适合。

2、流动性需求：如果投保人可能在短期内需要使用资金，那么增额终身寿险的灵活性可能更符合自身需求，又减保功能，可以提取部分现金价值；

3、风险偏好：如果您偏好低风险且稳定的投资，年金险可能是更好的选择。

4、财富传承：如果您考虑财富传承问题，增额终身寿险可以提供更明确的传承方案。

三、从长期收益情况上看：

对比年金保险而言，当前富德生命鑫禧年年尊享版产品相对其他产品来说收益很高，那么，如果是增额寿险，北京人寿京福宏运分红版相对会更打眼，我们就以这两款险种为例，看看从回本速度和长期收益上看100万买年金险好还是增额寿险：

示例：30岁男性，购买了富德生命鑫禧年年尊享版计划一年金保险，和北京人寿京福宏运分红版增额寿险产品，趸交100万，保障终身，我们看下回本速度和长期收益情况：

富德生命鑫禧年年尊享版计划一，选择60岁领取：

1、回本速度：回本速度，第17年，现金价值1018000元；即现金价值大于累计保费；

2、领取金额：60岁开始每年领取147000元；

3、总收益情况（累计领取+现金价值）：

（1）40岁：现金价值724700元;

（2）50岁：现金价值1179200元，IRR值达到0.83%；

（3）60岁：现金价值1802400元+累计领取147000元=1949400，IRR值达到2.25%；

（4）70岁：现金价值1340800元+累计领取1617000元=2957800元，IRR值达到2.97%；

（5）80岁：现金价值3087000元+累计领取873100元=3960100元，IRR值达到3.38%；

（6）90岁：现金价值4704000元+累计领取412500元=5116500元，IRR值达到3.70%。

北京人寿京福宏运分红版增额寿险，详情如下：

1、回本速度：在红利率100%的前提下，第6年，现金价值10191019元；即现金价值大于累计保费；

2、总体收益情况：

（1）40岁：现金价值1343724元;

（2）50岁：现金价值1966971元，IRR值达到3.00%；

（3）60岁：现金价值2881153元，IRR值达到3.59%；

（4）70岁：现金价值4218788元，IRR值达到3.66%；

（5）80岁：现金价值6175868元，IRR值达到3.71%；

（6）90岁：现金价值9038109元，IRR值达到3.74%；

从长期收益上看100万买年金险好还是增额寿险，这款北京人寿京福宏运分红版增额寿险相对收益就比较高。