终身寿险的优点与缺点有哪些?一文扒扒增额终身寿的真正缺点
市场上的终身寿险分为两类,一类是以人生命作为标的,无论人发生什么离开了,家人都能获取一大笔钱,简单来说是被保人的死亡为理赔条件,称之为定额终身寿险。而另一类是终额终身寿险,就是不仅兼顾了身故,而且每年保额和现金兼职会长大,是基于身价保障+理财结合的保险产品,但是淡化了身故保障,提升了理财功能。那么究竟终身寿险的优点与缺点有哪些?火遍全网的增额终身寿的真正缺点是什么?感兴趣的朋友不妨和希财君一起看看。
终身寿险的优点与缺点有哪些?
终身寿险是可以为被保险人提供终身身故和全残保障,主要是有财富传承的效果,以下是终身寿险的优点和缺点:
主要优点:
1、100%能赔:生老病死人间常态,你能够不患大病,但是100%会身故,终身寿险可以为被保险人提供终身保障,无论何时发生意外或突发疾病,都可以得到保障;
2、稳定的保费:相比于其他寿险产品,终身寿险保费相对稳定。在购买时,可以选择缴纳一次性保费或分期缴纳,保费一旦确定,不会随着年龄增长而上涨;
3、有储蓄投资功能:终身寿险除了提供保障外,还具备储蓄投资功能。被保险人可以根据自己的需求和风险承受能力选择不同的投资方案,从而实现财富增值;
4、可合理节税:终身寿险的理赔金只有等到被保人身故后才可以领取,这笔理赔金相当于以资产的形式留给受益人,可以合理节税。此外终身寿险还有投资理财和资产传承的作用;
主要不足:
1、保险费较高:终身寿险的保险费相对较高,购买时需要考虑自己的经济实力和保险需求;
2、对投保年龄和健康状况有限制:购买终身寿险时,对投保年龄和健康状况有一定限制,如果已经超出限制,或者身体状况不佳,可能无法购买到此类保险。
增额终身寿是主打理财,兼顾身价的一类产品,投保时有一个基本保额,随着时间增长,保额会慢慢长大。要说增额终身寿的真正缺点和优势在于:
主要优势:
1、保额会长大:确定好了保额之后,每年会按照固定的复利增长,当年主流产品是按照3.5%复利,人活的越久,现金价值越高;
2、安全稳定,保本保值:合同3.5%复利,是写进合同中的,具备法律效应,随着时间越长,IRR值越高,以下是当前产品复利情况:
3、投保门槛较低:对比之前的理财保险产品,期交上万元起的,这些产品主流的期交在5000元/年,个别产品在1000-2000元,比如康乾3号瑞祥人生投保门槛就比较低,不论年缴还是趸交都2000元,而弘康人寿的弘运连连期交1000元起,比较人性化;
4、回本速度相对较快:趸交3年回本,3年5年交5年回本的都有,比如弘运连连等等,详见:
主要不足:
这类产品提前锁定收益,让收益透明、安全,让客户有强制储蓄的效果,相对适合保守的人群,但是增额终身寿的真正缺点也还是有的,主要是:
1、特殊人群不适合购买:
(1)超过5岁以上孩子作为大学教育金:增额终身寿的回本速度大概是5年-7年左右,如果5岁投保,12岁回本,18岁领取作为大学教育金,复利时间不长,起不到教育金作用;
(2)超过50岁以上老人作为养老规划:同样的道理,买增额寿险作为养老补充,到了60岁,复利只有几年,不太划算。
2、灵活领取上有一定限制:
提到增额终身寿的真正缺点,是这类产品通常都具备减保功能,资金周转不灵可以通过减保获取部分现金价值,但是减保领取有限制,一般是满足“第五年开始”,且“减保金额不超过首年保额20%”的规定,不是想减就减,灵活领取上有一定限制。
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