弘康金玉满堂典藏版值得购买吗？从产品卖点、回本和长期收益率看

终身终额寿险不仅提前锁定收益，安全靠谱外，它的隐藏功能还体现在婚前资产隔离、保单贷款和财富传承上。但是识别这类险种是否值得买，主要看三个维度，第一是保单前期资金回笼的速度、第二是长期收益率价值、第三则是产品卖点。那么，弘康金玉满堂典藏版值得购买吗？我们通过以上几个方法看看。

方法一：从产品卖点来看

判断产品值得不值得买，除了了解产品的基本信息外，终身终身寿的主要优势要做到心中有数，比如承保门槛低，工薪族更容易承保；又或者前期现金价值高，以及保单权益灵活，有减保功能，领取灵活。看弘康金玉满堂典藏版值得购买吗也是这样的道理，拿弘康金玉满堂典藏版产品而言，整理起来的优势在于：

1、保单权益丰富：提供了支持加保和减保、隔代投保、保单贷款、减额交清、保险金信托、以及可以附加投保人身故/全残保费豁免的责任，详见保障责任：

2、财富的定向传承：支持隔代投保，也就是说爷爷奶奶、外婆外公可以给孙子孙女投保，假设爷爷75岁时，将投保人更换为孙子，那么在爷爷离世后，这笔钱不会成为遗产进行分配，而是属于孙子的个人资产，避免纠纷。

方法二：看产品前期现金价值高不高

看终身终额寿险值得买不，有一个很精准的考量标准是看产品前期现金价值高不高，就是我们说的回本快不快，普通的产品是3年交，6-7年左右回本。快的3年交4-5年回本的也有一些，看弘康金玉满堂典藏版值得购买吗也是如此，回本速度很重要，拿金玉满堂典藏版产品来说：

如果30岁女性选择3年交，每年交5万，这款产品回本速度在第6年，即36岁回本，回本速度还可以，对比同类产品，康乾3号瑞祥人生3年交6年回本，弘运连连3年交3年回本，这款产品回本速度处于中间水平。

方法三：看后期收益率

判断终身寿险值得不值得买，后期收益率IRR值和现金价值是关键，以弘康金玉满堂典藏版产品为例：

示例：30岁男性，年交10万，5年缴费，累计保费50万本金，不同年龄和IRR值如下：

（1）现金价值情况：40岁62.39万、50岁91.42万、60岁128.96万、80岁256.67万；

（2）IRR值情况：40岁IRR值为2.797%、50岁IRR值为3.403%、60岁IRR值为3.438%、80岁3.464%，

（3）对比同类产品情况：

康乾3号瑞祥人生：在60、80岁的IRR值在3.48%-3.489%区间；

金满意足3号：在60、80岁的IRR值在3.441%-3.466%区间；

由此看出弘康金玉满堂典藏版的预期收益和IRR值表现处于中间，不算太高。

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