商业养老保险怎么买最划算？60岁还可以买商业养老保险吗？

商业养老保险一般可以作为基本养老保险的补充进行投保，它可以帮助被保险人获得更好的晚年保障。那么，商业养老保险怎么买最划算？60岁还可以买商业养老保险吗？

商业养老保险怎么买最划算，可以从自身实际的保障需求、当前年龄和商业养老保险的收益水平进行考量。

一：自身实际的保障需求

商业养老保险一般可以包括了年金险、增额终身寿险和养老年金险，消费者可以根据自身的实际保障需求选择对应的保险险种。

1.年金险：一般都有附加万能账户，年金若是不领取，则可以放入万能账户中进行复利增息，等到了养老的年纪后，就可以开始从万能账户中部分领取，或者领取生存年金。一般来说，年金险万能账户的保底利率为1.75%-3%，实际利率则通常为4%-5%。

2.增额终身寿险：保额会根据固定利率（一般为3.5%-3.8%进行复利增息），现金价值也会随着保额的增长而增长。保单持有人可以随时通过减保，也就是部分退保的方式领取部分保单现金价值，当做养老金使用。

3.养老年金险：前期缴纳保费，等被保险人平安生存到保险合同约定的年龄，比如50周岁、60周岁的时候，就可以开始按年、半年、季或者月领取年金了。

二：当前年龄

商业养老保险怎么买最划算，还可以根据自己当前的年龄进行考虑。举个例子，假如被保险人需要在60岁的时候开始领取养老金，那么：

1.如果被保险人当前的年龄小于40周岁：那么若是追求高收益，可以选择年金险，附加万能账户后，经过20年的复利增息，收益还是相当可观的。但如果更看重稳定性，那么可以考虑投保增额终身寿险。

2.如果被保险人当前的年龄在40岁-50岁之间：那么考虑投保增额终身寿险会比较好，等到60周岁的时候就可以开始通过减保的方式领取部分保单现金价值，当做养老金使用。

3.如果被保险人当前年龄大于50岁：那么若是更看重财富定向传承，那么可以考虑买增额终身寿险会更加划算；如果考虑养老，那么可以选择养老年金险会更加划算。

三：商业养老保险的收益水平

1.年金险：附加万能账户后，收益相对来说比较高，但是万能账户的实际利率无法确定；

2.增额终身寿险：收益确定，写入了保险合同，且回本较快，大多在刚交完保费的时候就差不多可以回本了；

3.养老年金险：前期缴纳保费，等到了约定的年龄后就可以开始领取年金，一般可以终身领取。

60岁还可以买商业养老保险吗？

一般来说，并不建议60岁的人群再买商业养老保险，原因如下：

1.市面上大部分的商业养老保险限制最高投保年龄为50周岁-55周岁；

2.60岁的人群已经到了领取养老金的时候，并不适合再买商业养老保险；

3.投保商业养老保险需要进行健康告知，而60岁的人群身体健康可能已经出现问题，不一定还能通过健康告知。

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