重疾险是消费型好还是返还型好？关键看人的需求

很多人都关注健康保障，不想成为朋友圈轻松筹的下个“榜上有名”的人，因此就未雨绸缪的想规划好医疗险和重疾险，医疗险比较好买，只要续保条件好，承保责任全，有住院垫功能就可以了。

最难的就是买重疾险，品种种类繁多不说，单次赔付的、多次赔付的，应有尽有。在选择的产品形态上，不少客户也很纠结，重疾险是消费型好还是返还型好？其实关于这点，希财君就一句话“适合你自己需求”。本期我们就来聊聊这个话题。

重疾险是消费型好还是返还型好？

1、梳理概念：

（1）消费型重疾险：一般是指不带有身故赔保额保障、承保期限长（承保到70或80岁）的重疾险，这类重疾险具备的二个特点是：保费便宜、只保纯粹疾病的特点。就是你保到70岁后，保障结束，平平安安不退费；

（2）返还型重疾险：就是承保期限可选到到70、80岁，到期之后退还你的所交保费或者120%、150%的保费；

还有一类就是带有两全形式，承保期限保到固定年龄70岁或80岁，退还累计保费后，疾病保障继续保障终身，如平安守护百分百等。换句话说，就是保到你的固定年龄，退还保费，保障有结束的，也有拿了保费后继续可以承保终身的。

这类产品的特点就是：保费超级贵，在同样的重疾保额、年龄、交费期限下，是消费型重疾险交费的2倍。

2、如何选择？

以昆仑健康保2.0（消费型重疾险）、与平安福泽安康20（返本型重疾险）为例，如果50万保额，20年交费，每年交费：

1、从保费来看：

（1）昆仑健康保2.0保障终身，20年需要交6518元/年，30年交费更低5198元；

（2）平安福泽安康20如果是20年交费保到100岁是20037元。

从交费价格来看，选择重疾险是消费型好还是返还型好，是看你的交费能力；

2、从杠杆来看：

所谓保险的杠杆简单点来说，是用最少的钱，撬动最高的保障，你买重疾险，主要还是保疾病的。

假设30岁成年男性买了50万，购买了10年后发生了癌症进行了理赔，

平安福泽安康20选择20年交费，10年累计保费是20万，而昆仑健康保2.0只交费6.5万，理赔都是获取50万的保障。

那么，昆仑健康保2.0的杠杆肯定高于平安福泽安康20的。

3、从需求来看：

对于大龄人士来说，买重疾险是会出现保费倒挂的（就是累计保费大于保额），那么无论是买消费型重疾险还是返本型重疾险，一定是会出现保费倒挂的，这样并不划算，那么，针对这类人群，如果条件容许的话，就不如直接买返本型重疾险，疾病不一定会发生，但是保证了本金妥妥都在。

关于重疾险是消费型好还是返还型好的内容分析就介绍到这里了，希望对大家投保有帮助。