50岁大妈车祸致残，意外险为何不赔？当心意外险的这些“套路”

说到意外，大家的第一反应可能就是车祸、摔伤之类事故，而大部分人购买意外险，也正是为了避免这些事故带来难以承受的损失。

可是，一位50多岁的阿姨发生车祸导致伤残，明明买了意外险，保险公司却拒赔了，到底是为什么呢？一起来看看！

本期话题：

1.案情分析

2.意外险的保障责任

3.意外险要注意哪些？

案件情况：

刘女士的女儿为母亲投保了一份保额为10万的医疗险。2015年7月12日，刚满50岁的刘女士在买菜回家的路上不幸发生车祸，经医生诊断，刘女士的左腿已经严重骨折，需要进行手术治疗。

于是刘女士的女儿联系保险公司进行理赔，并提交了需要的材料，不料，保险公司以不在理赔范围为由，拒绝了刘女士一家的理赔申请。

案情分析：

车祸明明白白地属于意外，为什么意外险不赔呢？

原来，刘女士购买的意外险只包含了意外医疗和意外身故的责任，并不包含意外伤残的责任。也就是说，无论刘女士因意外而造成了何种程度的伤残，都无法获得赔付。

这种情况下即使和保险公司对簿公堂也于事无补，唯一能做的，可能就是向肇事司机申请理赔了。

买了意外险，在发生意外时却用不上，这实在令人唏嘘，这是不是意味着大家都不需要买意外险了呢？

也不是，其实要避免这种悲剧，我们还是要从意外险的保障责任出发。

意外险的保障责任一般包括意外医疗、意外身故、意外伤残三部分。

1.意外医疗

意外医疗指的是我们因意外导致的去医院的医疗费用，保险公司可以报销。具体能报销多少，和我们的医疗保额、报销范围、报销比例有关。

保险合同中可能会对报销方式作出限定，比如要求在二级及以上公立医院进行治疗，或只能报销医保目录内费用等。

2.意外身故

意外身故是指被保险人因意外而去世，保险公司支付一笔理赔金。一般意外身故的套路比较少，但还是要注意，有些产品对意外的情形有规定，只有特定的意外导致的身故才会全额赔偿，对于这种玩文字游戏的产品，大家一定要远离。

3.意外伤残

意外伤残是指保险公司根据被保险人因意外造成的伤残情况来按比例进行赔付。

伤残等级分为1-10级，1级最严重，赔付100%的保额；2级次之，赔付90%，以此类推，10级最轻，只赔付10%。

但市面上部分意外险，只保障全残责任，而全残状态对应的都是植物人、全身瘫痪之类情况，普通人基本很难达到。对于只保全残的产品，建议大家连考虑都不需要考虑。

1.看清保障责任

为什么车祸了意外险不能报？正是因为刘女士在投保时没有看清意外险的保障责任，选择了不带意外伤残的产品。同样的，如果她投保的是只保全残的意外险，那她也拿不到赔付。

所以大家一定要购买能满足我们需求的意外险，要看清保障责任，别以为买了“意外险”，就所有意外都能保了。

2.看清免责条款

除了保障责任外的东西不赔以外，免责条款规定的情形保险也是不赔的，比如潜水、攀岩等高风险活动、酒驾、无证驾驶等情况，都有可能被列入免责条款。

不过一般保险产品的免责条款比较类似，除非特别苛刻，否则大家不必太过纠结。

3.看清特别约定和投保须知

意外险的合同中都有特别约定，大家对这部分内容也不能忽略。

比如特别约定中规定了该产品只承保1-3类职业，那么从事4-6类中高风险职业的人群就不能进行投保了，即使投保，出险后保险公司也不会理赔，而是会解除保险合同并全额退保。

其实除了这些方面，还有一些大家熟悉的情形，意外险也是不保的，比如猝死、中暑死亡等，因为这些事情导致的身故其实不属于意外，但受篇幅限制这里无法展开，之后的文章可能会做详细介绍。