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买保险时未告知,确诊癌症不赔钱,合理吗?

许琪然     我要入驻

昨天一位网友来咨询,说自己为母亲投保重疾险,已经交了七八年保费,今年母亲确诊乳腺癌,保险公司却拒绝了他的理赔申请,说是未如实告知,最多只能解除合同并退还保费,问这种情况合不合理。

我知道这位悲伤而愤怒的网友希望听到什么答案,保险公司保费都收了七八年,出险了就不赔,看起来确实不合理,不是吗?

但实际上,投保时未如实告知,保险公司解除合同并退还保费,这种情况是合理且正当的。投保时一定要注意健康告知环节,否则就是为理赔埋下了巨大的隐患。

本期我们整理了一些和健康告知有关的问题,并进行解答,希望能帮助到大家。

买保险时未告知,确诊癌症不赔钱,合理吗?

一、健康告知是什么?

健康告知是指投保前保险公司对被保险人进行询问,了解被保险人健康状况的过程,一般表现为纸质或线上的健康问卷。

大陆保险实行有限告知,只需要针对保险公司询问的问题做出回答即可。

有些人可能会不满为什么保险公司承保时不仔细调查,出险后就开始拒赔。这其实是因为保险业有个“最大诚信原则”,最大诚信原则指的是投保人和保险人(一般是保险公司)双方,都需要如实告诉对方与合同有关的信息。

所以本着这一原则,保险公司默认所有投保人都是诚实的,投保时不会特意调查,只在发生理赔后核查。

二、过了两年一定赔吗?

有些消费者被代理人灌输了这种观点,这一观点的来源是“不可抗辩条款”:

投保人因病史没有告知,且病史足以影响保险公司承保或加费,投保两年内发现,可以解除合同;超过两年,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

很多人断章取义,认为这一条款的意思就是只要投保过了两年,保险公司就一定得赔了。可如果真是这样,那还叫什么“不可抗辩条款”呢?不如改叫“骗保条款”好了!

实际上法律并不支持蓄意的带病投保,在能够证明投保人存在主观隐瞒动机的情况下,即使超过了两年,保险公司也有权解除合同,哪怕上诉到法院,也拿不到理赔款。

所以大家有既往病史的一定要如实告知,不要抱有侥幸心理,更不要试图骗保,特别是在如今的信息时代,指望保险公司查不到,是不切实际的。

买保险时未告知,确诊癌症不赔钱,合理吗?

三、我的病已经好了,需要告知吗?

有些人可能想知道,自己的疾病已经治愈了,是否仍需要告知。这里可以告诉大家,是需要的。

健康问卷询问的是你有没有,只要有过都需要告知。如果告知之后进入核保环节,智能核保的AI或者人工核保的工作人员就会根据你是否痊愈等信息决定承保方式。

这里也建议大家如实告知自己的既往病史,毕竟许多疾病即使告知了也不影响核保,反而是不告知才会为理赔留下隐患;而严重到足以影响承保决定的疾病,即使你不说,理赔时也一定会遇到问题。

四、我已经买了保险,但没有如实告知,怎么办?

如果有朋友投保时不了解健康告知,没有仔细填写,投保后想要进行补救,可以对保险公司进行补充告知。

核保较严的是医疗险和重疾险。如果病史比较简单,医疗险可能除外责任,不影响续保,重疾一般两年后也不受影响。

如果是较严重的病史没有告知,则直接拒赔解除合同,当然,如果是严重病史,即使不补充告知,出险时也是一样的,肯定会被拒赔,所以没有隐瞒的必要,不如把预算拿出来选择其他合适的产品,比如防癌险。

买保险时未告知,确诊癌症不赔钱,合理吗?

结语:

买保险的过程中,最重要的既不是价格,也不是保险公司,而是条款和健康告知。

这其中,条款不好的结果可能只是赔得少,或者部分情况不赔;但健康告知没做好,则大概率导致拒赔。所以大家一定要对健康告知有足够的认知,并且重视起来。

那么今天的分享就到这里了,如果文章有用,还请分享给需要的朋友,感谢您的阅读!

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