多数人发表评价都是基于自己的经验，那些坚持认为保险是“骗子”的人，很可能就在保险方面曾经有过不愉快的经历。
关于保险的不愉快，无论是不恰当的推销方式，还是过高的保费，其实都是小事，而最严重的纠纷，莫过于出险后被保险公司拒赔。
一旦被拒赔，轻则造成财产损失，重则摧毁一个家庭。所以今天，我们就从一个示例来看看关于拒赔的那些事：
1.罹患尿毒症，保险公司为何不赔？
2.理赔的前提
3.未如实告知就一定会拒赔吗？
一、罹患尿毒症，保险公司为何不赔？
先来看案件详情：
17年4月份，钟某在保险公司购买了一份重疾险，年交费2750元，交10年。2019年11月，钟某身体不适，两住院治疗后被确诊为尿毒症，期间连续透析超过90天。
钟某确诊后，家人拿着确诊单找保险公司理赔，保险公司却拒绝了家人的要求，理由很简单：钟某是带病投保。
原来，保险公司调查发现钟某在投保前患有高血压、多囊肾，投保时未告知，而且多囊肾属于遗传病，在合同规定的免责条款内。
后钟某医治无效病故，家人将保险公司告上法庭。
案情分析：
从条款来看，钟某已经过了180天的等待期，已经确诊了尿毒症，且血液透析超过90天，完全符合出险的疾病定义，正常情况下保险公司是必须赔款的。
那么保险公司给出的拒赔理由是否充分呢？
虽然钟某购买保险时没有如实告知，但钟某患有的高血压不足以导致尿毒症的产生，而多囊肾虽然有可能并发尿毒症，但如果治疗得当，也不是必然会引发。
考虑到钟某之前的疾病不能直接引起尿毒症，且其病情完全符合疾病约定，法院最终判保险公司承担赔付责任。
二、理赔的前提
从这个案件中，我们可以看出理赔的两条前提：
1.病情处于合同规定的保障范围
合同规定的保障范围有两个内涵：
一是不属于合同的免责条款。保单中会对免责的情形进行规定，符合免责条款的情形是无法获得理赔的。如本案中，如果钟某是以患多囊肾为由索赔，就拿不到理赔款，因为多囊肾属于遗传病，在合同的免责条款内。
二是病情要符合疾病定义。重疾险的合同中会对疾病定义做出规定，如要求患者实施了某种手术或患病达到某种状态。本案中，如果钟某确诊尿毒症后没有连续接受透析90天，就有可能因不符合疾病定义而遭到拒赔。
2.对既往病史和健康状况如实告知
在投保前都需要填健康问卷，对这个环节大家一定要重视。我国《保险法》规定，投保人未如实进行健康告知的，保险公司有权解除保险合同且无需承担赔偿责任，我国大部分拒赔都是由于未如实告知的原因。
在本案中，钟某没有告知保险公司自己患高血压和多囊肾，这其实违背了如实告知原则，可能会被认定为有主观骗保的意图。
三、未如实告知就一定会拒赔吗？
本案中虽然钟某没有如实告知，但上诉后仍拿到了理赔款项。那么何种情况下，非如实告知也能获赔呢？
1.未如实告知的情形不足以影响保险公司的承保决定
有些人在填健康问卷时可能有些小毛病，投保时没有说明。比如王某体检得了轻度脂肪肝，但肝功能一切正常，就没有告诉保险公司，那么这种情况如果后续出险了，也没什么影响。
因为轻度脂肪肝，肝功能正常，即使告诉保险公司也不会影响其作出承保决定，通俗地说就是说不说都一样。这种情况下未如实告知是不能作为拒赔的理由的。
2.投保人不存在故意隐瞒的主观动机
如果投保人故意不如实告知，那么保险公司一定有权解除保险合同，无论过不过两年都一样，不能以不可抗辩条款进行反驳。
如果投保人是因重大过失导致未如实告知，且未告知的情形对保险事故有重大影响，那么保险公司就有权解除合同且不承担赔偿责任，但应当退还保费。
但对于投保人的到底是不是故意隐瞒，一直是判断的难点，只能说多数情况下法院倾向弱势方。
在本案中钟某之所以能获得赔款，主要原因在于其未告知的情形不能影响法院的承保决定，也不是造成尿毒症的主因。
但对我们来说，要保证理赔顺利，前期对健康告知这一环节还是再怎么重视也不为过的。那么今天的分享就到这里了，你有没有什么和保险理赔有关的经历？欢迎留言探讨。
