怎样才能避免买保险被坑?
为了减少保险纠纷,增进消费者对保险产品了解,提升保险消费质量,怎样才能避免买保险被坑?
本期话题分析:
人身险日常投诉最多三个领域
常见的投诉纠纷及形成原因分析
怎么做才能避免纠纷?
一、人身险日常投诉最多三个领域
在保监会统计的合同纠纷类投诉者,发生问题最多的是:销售纠纷、理赔纠纷和退保纠纷,具体如下:
销售纠纷事项:主要是销售人员对条款讲解不清、未尽告知说明义务或告知不全等。
理赔纠纷事项:要么拒赔;要么赔少了;要么理赔速度太慢等退保纠纷事项:退保不满意只有一个问题:产品不满意,退的金额与预期相差太大。
二、常见保险纠纷及形成原因
1、销售类(买保险的时候)
在保险市场面对复杂的保险产品,消费者对保险认识水平各不相同,而从业人员职业素养和产品知识水平也是良莠不齐,当保险小白遇到专业从业人员,那就问题不大;当保险小白遇到无良从业人员,那就是纠纷的根源。
常见的销售问题:
① 保单条款讲解不清晰
一份最重要的就是保什么、不保什么、平平安安是否可以退钱,如果退保可以退多少,但是消费者知道这些并不能判断产品是否适合自己,也不知道这款到底好不好。消费者可以留意下各个险种的特点:
重疾险:
常见25类高发重疾都能概括,除了交费能力下是否能够买足保额外,还要留意:
轻度重疾条款:
轻疾没有行业统一标准,且日常获赔示例极少,轻疾高发但是理赔门槛一样很高,属于有则更好,没有轻疾也不算重大缺陷。
日常轻疾条款注意的是:疾病种类是否全面、轻疾赔付是否影响重疾赔付;轻疾是否分组赔、是否有轻疾保障年轻限制;轻疾疾病种类是否有隐形分组等。
医疗险条款:
② 健康告知
消费者身体健康,不用担心健康告知问题,如果有健康问题需要关注的是:
a、小病或小意外就诊或体检异常。一般提供就诊资料,健康告知以后,一样会承保,只是走下流程;b、慢性病或严重疾病。如乙肝等,不告知会影响理赔,即使过了两年不可抗辩期,保险公司任何可以拒赔,并解除合同。
c、医保卡外借给别人使用。这一点有的人说刷一两次没关系,有的人说在医院刷卡有记录,在药店刷卡没有记录,时至今日没有哪家公司正式对外公布对医保卡外借政策。
如果消费者非常纠结,一劳永逸的办法不是去问业务员或保险公司客服,直接去保险公司门店,直接问网点负责人,他说的话绝对能代表这家公司对这件事看法,而且绝对可靠可信。
2、理赔类纠纷
当你听说一个人买了保险被拒赔,直接对号入座看看常见拒赔情形:
① 带病投保,没有如实告知被拒赔;
② 投保裸险,不买医疗险或贪便宜买续保每年审核的医疗险,第一年赔了,第二年被拒绝续保。
③ 不去公立医院就诊,不按时交费导致保单失效。
④ 奇葩原因(缺少资料、违法犯罪等个别原因)
当一个人按照正常程序投保,买的重疾险+续保宽松的无免赔医疗险+百万医疗险,按时交费,发生风险不管是否符合轻重疾疾病定义要求,反正治疗费用能够报销,可以极大避免理赔纠纷,唯一担心的是赔的多少问题,而不是赔与不赔的问题。
3、退保类纠纷
退保原因:要么是退保金额太少;或者对产品不满意。
① 关于退保金额
保险产品犹豫期内可以无条件退还保费,过了犹豫期以后:
保障型产品退现金价值;万能险退的是账户价值;分红或年金类理财产品退的是生存总利益,在投保计划书中可以非常直观看到在未来某个年龄的退保金额,像理财类保险或万能险在交费期有可能已经回本,退保可能没有经济损失;但是保障型产品现金价值非常低,刚交完保费也没有回本,退保意味着经济损失。
(消费者投保时没有保存计划书,或者没有自己去看计划书,对退保金额往往一无所知)② 对产品不满意近年来互联网保险出现以后,生活中卖保险的人多了,人们接触保险产品的机会也增多,消费者面对各种各样的产品,各种不同的观点,难免偏听偏信,自己又没有分辨能力,在别人鼓动下去退保,有两种情况下退保一定要慎重:
Ⅰ、退保全险,去买裸险。尤其是退保线下重疾和医疗险组合产品,去买单独的互联网重疾险。
Ⅱ、已有病史,轻易退保。过去买的保单是标准体承保,退保只要一分钟,但是后面再买可能比较困难。
三、怎样才能有效避免纠纷?
保险行业的监管政策,我们不能左右,但是对于消费者或从业者来说:
对从业人员来说:不断学习提升自身产品知识,了解其他公司产品特点,了解行业的动态,能够针对客户个人特点和交费能力,搭配合适产品,尤其是针对消费者的异议,能够给出专业解答,及时化解纠纷。
比如消费者分不清保险产品和银行、股票的区别,应该是观念沟通,而不是去误导消费者说买了重疾险交完费就能返本。
对消费者来说:了解各种产品基本知识,不同险种各有什么用,以及人生不同阶段的保障需求,可以保什么和不保什么,查看现金价值,找不同的业务员去做下计划书对比。
另外作为消费者,追求物美价廉的心态很正常,但是保险有其特殊性。
例如,同样是医疗险:
保险小白:买一份便宜的性价比高的医疗险。(介绍一份交一年保一年的医疗险,价格便宜,但是发生严重疾病或多次理赔,第二年可能拒绝续保或除外责任,对于有严重病史的人,还有机会买第二次?)
资深消费者:买一份住院就能报的医疗险,第一年赔了第二年还能续保。(业务员介绍产品会考虑续保条款)
总结:想要买一份真正可靠的保险,自身对保险有一定的了解,做一个精明的人,少点贪便宜的心理,然后找个专业的业务员。
作者:梧桐保