横琴人寿优康保终身重大疾病保险评测，多次赔付小心漏洞！

横琴人寿优康保终身重大疾病保险怎么样？其实在同等交费价格基础上，优康保终身重疾略显失色，虽然保障疾病种类中规中矩，但在赔付次数、赔付额度、附加医疗上，比起多次赔付的同类产品，优势并不突出。

本期产品评测看点：

1、优康保终身重大疾病与同类产品对比

2、横琴人寿优康保终身重大疾病缺陷分析

一、优康保终身重大疾病与同类产品对比

优康保终身重大疾病保障计划，承保80种高发重疾，28种常见轻症，提供重疾与轻症双豁免功能，为此，特意找了同是多次赔付的富星保德信星满意重疾计划作比较，具体详情如下图：

表格图中富星保德信星满意重疾计划投保价格并不覆盖长期医疗费用，目的是为了更好与优康保作比较，在相同的投保年龄、交费期限和保额情况下，从整体上看：

1、轻重疾保障比较全面

身价、轻重疾和轻疾豁免都比较全面。

2、交费期限长杠杆比例高

富星保德信星满意重疾计划，轻重疾赔付次数更多，且赔付比例逐次递增，非常有特色，尤能可贵的是能够附加长期医疗，使客户可以获得更为全面、充分的保障。

对比之下，在同等交费价格基础上，优康保终身重疾略显失色，虽然保障疾病种类中规中矩，但在赔付次数、赔付额度、附加医疗上，比起多次赔付的同类产品，优势并不突出。

二、横琴人寿优康保终身重大疾病缺陷分析

这款多次赔付的重疾计划与保险领域大多数重疾险一样，符合原保监会规定的常见25类重疾，已覆盖了人一生最常见发病率的95%以上，因此，80类重疾种类的数量在这里就不作出过多累赘了，但需要关注的细节有四点：

1、轻症有分组、有间隔期

纵横当前流行的重疾产品，条款中规定的轻症是不分组，没有间隔期的，而优康保对于轻症疾病种类，分为了A、B、C三组，且必须满180天之后才能进行第二次赔付，那么，轻症条款设置了这两条基准，瞬间拉高了理赔门槛，多次赔付的优势并不能体现。

2、重疾分组病不符合中国国情

“癌症”是国民头号杀手，第一大高发重疾，依据2015年全国肿瘤中心发布的数据披露，每分钟就有6.4个人患癌，这个数据逐年上升，老百姓谈癌色变。

但随着医学进步，癌症5年生存率越来越高，重疾多次赔付符合未来重疾保障的趋势，新华多倍保与国寿康宁至尊分组涉及的时候将癌症单独列为一组，且可以多次赔，更符合中国国情，但横琴人寿优康保终身重大疾病并没有针对国情作出特殊的安排，如条款所示：

3、全国分支机构少，无附加医疗保障

医疗险理赔，是以意外或疾病住院作为给付条件，理赔门槛远低于重疾险，横琴人寿在分支机构和后援系统尚未覆盖全国的情况下，其重疾险尚未有附加医疗和百万医疗险，线上保险的特点在于投保灵活、性价比较高，不过分支机构少也是一大“遗憾”，横琴人寿只在珠海设置了网点，一旦涉及理赔，原则上可以邮寄资料进行理赔，不过保险机构设在本地，远远好于外省交流。

4、50岁以后保费倒挂

年轻时投保价格相对便宜，但是大龄投保，累计交费价格超过保额，大龄投保不划算。

产品点评：横琴人寿优康保终身重大疾病保险侧重多次赔付，被保人双豁免。但通过条款发现，其实并没有官方宣传的那么美好，轻症多次赔付是分组的，且还有180天的间隔期，拉高了理赔门槛，从消费者投保的实质性角度出发，保障作用并不强。

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