养老理财保险评测：太保老来福B和老来福2018对比

今天通过分析太平洋保险老来福B和老来福2018，帮助消费者看懂养老理财保险。

本期产品评测看点：

1、如何在一分钟看懂保险理财产品？

2、太保老来福B和老来福2018综合对比分析

一、如何在一分钟内看懂理财产品？

1、保险理财有高端和低端之分。任何理财产品，无论怎么返还，也无论有多么花哨，也不论保险公司怎么宣传，做个计划书，年交10万，交3年，无论任何年龄投保：

高端理财：第三年交完费就回本，生存总利益已经约等于所交保费，这种产品长期预期收益远高于低端理财，但是对交费金额往往有要求，一般10万起投。

低端理财：第八年回本，选择三年交费，交完以后，到第八年左右，生存总利益等于累计所交保费。

也有一些产品每年返还看起来非常高，但是看看生存总利益发现，需要十几年才能回本，这种真实预期收益要低得多。

生存总利益=现金价值+累计分红+累计生存金，但是很多保险公司会隐藏现金价值，除了保险公司员工可以做计划书看到，其他人是看不到的，看不到现金价值，就无法看到预期收益，无法进行预测，自然无法评价好坏。

2、如果产品有分红，关注保险公司年报净利润。保险理财分红和万能利益，跟公司大小无关，只能净利润有关，看看保险公司近几年年报净利润情况，就能知道保险公司经营状况。

二、太保老来福B和老来福2018综合对比分析

老来福B是新近上市的专门针对老年人的养老理财产品，针对性强，老来福2018是1月份上市，既可以大人投保，也可以给小孩子买的产品，属于通用性理财，两款产品基本信息如下：

作为同一家公司产品，两款产品相似度很高：

1、都可以附加万能账户，没有领的生存金进万能账户复利增值，日常有闲余资金也可以存入，保底利率2.0%，不是很高，像人保理财保底3.5%。

2、返还方式类似，都是从第五个保单年度开始返钱，返终身，既可以按年返还，也可以按月返还。

三、老来福B和老来福2018主要区别分析

区别一：产品预期收益稳定性不同

老来福B款不分红，只是每年返还生存金，一旦交费金额确定，后续每年返还金额确定，加上万能保底2.0%利率，可以非常精确预算到这款产品未来最低预期收益多少。

老来福2018，既有分红，又有生存金，由于分红不确定，所以未来能够拿多少钱，有很多不确定性因素。

区别二：产品返还金额不同

很多人第一眼看到，相同交费情况下，老来福B款每年固定返还金额要高，是不是老来福B款要好？答案肯定不是。

通过保险师计划书中看到，老来福2018，虽然返还生存金少，但是从生存总利益看到，该产品按照中档分红和万能利率，第八年回本，典型的低端产品。

老来福B作为新款上市产品，表面上生存金返还高，但是无法看到现金价值，无法看到生存总利益。

产品点评：从老来福B款和老来福2018对比后，那么养老理财保险哪种好？老来福B款预期收益稳定性更高，但是需要跟业务员拿到计划书后，看现金价值和生存总利益后，才能看到利益差别。

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