富德生命附加康悦人生医疗险评测，保证续保3年其实有名无实

康悦人生医疗险是富德生命保险公司的产品，需要投保如康健无忧、倍健康等产品时附加投保，不能单独销售，一般需要捆绑销售的产品往往条款都比较好，这款百万医疗险保证续保三年，物以稀为贵，那么富德生命附加康悦人生医疗险值得买吗？

本期产品评测看点：

1、影响百万医疗险的三个重要因素

2、附加康悦人生医疗险与同类产品对比分析

3、康悦人生值得注意的三个细节

一、影响百万医疗险的三个重要因素

1、产品续保条款。续保是医疗险的生命线，就是上一年发生理赔，是否影响下一年度续保。

2、保障范围。一般住院花费的费用来自四个方面：住院费用、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术费用，医疗险自然保的越全越好。

3、创新条款。各家公司都有百万医疗险，产品创新可以提高区分度，且创新往往带来小惊喜。

二、富德生命附加康悦人生医疗与同类产品对比分析

由于康悦人生有保证续保条款，所以找在支付宝上销售的同样有保证续保条款的好医保长期医疗进行对比：

好医保长期医疗在保险市场具有相当的竞争力，康悦人生与之对比之下，在保障范围和续保上并不占明显优势，而好医保是可以单独买的，投保没有其他限制，而康悦人生需要捆绑销售。

三、富德生命康悦人生值得注意的三个细节

1、保障范围有点窄

这款医疗是不赔住院前后门急诊费用和门诊手术费用，也就是说客户因为小意外或疾病需要做看门诊或做门诊手术是不赔的，而市场很多同类百万医疗险是可以赔的。

2、发生重疾不再续保

这款医疗险保证续保3年，但是由于是以附加险的形式存在，如果主险合同终止，那么附加险也随之失效，意味着客户如果是买康健无忧或倍健康等产品，发生重疾理赔后，附加康悦也是随之失效的，保证续保的意义大打折扣，其条款规定是：

3、免赔额计算更优

一般百万医疗险都有1万免赔额，雷打不变，但是富德生命的这款附加康悦人生和泰康的健康尊享一样，不是决定的免赔额。比如客户住院花费2万，社保报销1万，剩余的怎么报？

一般医疗：2万-1万（已报销）-1万免赔=0

康悦人生：2万-1万（已报销）=1万。

康悦医疗明显免赔设置更好，因为客户如果从社保等其他渠道报销金额大于1万，可以抵扣免赔，其条款是：

产品点评：作为一款捆绑销售的附加百万医疗险，康悦人生在免赔额设置上值得称道，但是跟其他公司产品相比，保障范围窄。

最需要说的就是保证续保条款，发生重疾，主险终止，造成附加康悦人生医疗终止，很多发生重疾的客户最需要高额医疗费用报销的时候，合同却终止，好医保的保证续保五年就不受影响，至少可以报五年。

康悦人生医疗整体上是有缺陷的，保证续保是有名无实。

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