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平安福2018终身寿险评测:横看成岭侧成峰,远近高低各不同

1968 储茂盛         希财网

2017年平安人寿对黑龙江一位客户意外身故赔付了1.18亿,刷新了个人寿险最高理赔记录,而客户投保的就是今天要谈到的产品平安福2018终身寿险。这款平安人寿的品牌产品累计售出1000多万份,如此骄人的成绩背后,网上对其褒贬不一。

木秀于林,风必摧之。平安福任何一款条款都被置于放大镜下,在老百姓眼里,平安福捆绑意外销售,而且价格不菲,并不亲民;在同行眼里,抓住一个缺点,攻其一点不及其余,势要将皇帝拉下马;但是在高端客户群中,累计售出大量巨额保单,包括上面那位赔了一亿多的客户。不同的人看平安福带着各自立场,横看成岭侧成峰,远近高低各不同。

保险产品市场,有个奇特现象,新产品上市总喜欢拿来跟平安福比一比,平安福到底魅力何在呢?

本期产品评测看点:

1、中国平安的综合金融布局与产品设计

2、平安福2018与国寿福、人保福、华夏福综合对比

3、平安福2018终身寿险三大独门优势与缺点分析

一、中国平安的综合金融布局与产品设计

2017年中国平安总资产突破6万亿,排名财富世界500强第39位,净利润近1000亿,其中平安人寿贡献利润300多亿,排名国内寿险公司第一;平安银行贡献近600多亿,平安证券、平安好房、平安好医生等其他子公司贡献一小部分。

平安借助互联网科技,打造金融生态圈,通过一个账户管理保险、银行、证券等多种资产,依托平安金管家作为载体,通过线上投保、线上保全、线上安E理赔,带给客户不一样的体验。

平安人寿在平安集团中扮演的最重要的角色就是“获客”;或者说是圈客户。通过便捷服务和优质的理赔,圈定了近1亿多优质客户,最终目的就是希望客户来平安银行办理存贷款、信用卡;来平安证券开户、来平安好房买房,来平安陆金所理财,来平安普惠贷款,反过来这些综合金融也可以带动寿险销售。

在平安集团顶层设计中,平安寿险要赚钱是目标,但是主要目的在于获客,所以产品设计上敢于承担风险。

二、平安福2018与国寿福、人保福、华夏福综合对比分析

选择的比较对象都是以福字命名,是这几家公司知名产品,通对比作为参考,具体对比如下:

平安福2018终身寿险

国寿福至尊版:是国寿的品牌产品,长期意外可选,保至75周岁,上市之初就加上轻疾豁免,身价、重疾意外都很全面。

人保福:跟国寿福非常类似,增加了轻重疾范围,增加了10类现代疾病额外赔,意外保至75岁,保障也很全面,组合优势明显。

华夏福:走的是不一样的路,摒弃长期意外,在轻重疾上做文章,少儿重疾双倍赔,成人60岁后赔1.2倍,身故赔付保费不倒挂,88岁返保费,轻疾赔付比例最高达35%,在轻重疾上极为优秀。

平安福2018:轻重疾保障种类一般,但是可以自动升级;保长期意外,但是捆绑销售,不能可选。

平安福2018优势并不明显,那它为何这么热卖?

三、平安福2018三大独门优势

先做一份计划书,客户30岁,年交保费423万,存10年,共存4230万,主险保额1亿,重疾保额3000万,长期意外5000万,附加健享住院医疗3份,意外医疗5万。具体如下:

平安福2018终身寿险

优势一:市场上最强附加医疗险健享人生

唯一不限年度总额限制,保证续保五年,同一疾病间隔30天,可以再次报销同样额度。这是什么意思?先看下保证续保条款:

平安福2018终身寿险

拿最常见的3份健享来说,保9000基本医疗,含900门诊;4500的微创手术,30000的器官移植。日常用的最多的是9000基本额度,看看它两重含义:

1、如果一个人每天得一种病,1.1号感冒;1.2号肺炎、1.3号支气管炎。。。。以此类推,每种疾病住一天院,每种疾病额度9000,每年住院最高保180日,一年额度是180*9000=162,5年保证续保,5年额度是162万*5=810万。潜在额度极高。

2、同一种疾病间隔30天,可以再次报销同样额度。

客户1.1号得了癌症,1.7号出院,报9000,客户2.7号住院复查,2.8号出院报9000,以此类推。同一种疾病一年承担180日内费用。如果其他疾病就诊不受影响,对于身体体质不好,经常生病经常需要复查的客户极为有利。

加上平安先进的安E赔闪赔服务,可以带给客户极致的服务体验。小编找到平安湖南分公司理赔数据,医疗险大概是重疾险理赔件数的17倍。医疗险发生率远高于重疾或身故。但是这款医疗险不报自费药,所以需要搭配平安e生保,或好医保、尊享e生等百万医疗险作为补充。

平安福2018终身寿险

优势二:主险和重疾比例不是1比1

国寿福、华夏福、人保福、泰康全心健康计划,主险和重疾都是1比1,假如主险30万,重疾也是30万,发生重疾理赔后,主险等额减少30-30=0,合同终止,附加长期意外和一年期医疗终止。

平安福1.1比1,发生重疾后,主险等额减少,31万-30万=1万,但是依然有效,长期意外有效,附加健享依然有效。看平安福重疾理赔条款:

平安福2018终身寿险

就拿上面投保案例来说。

客户发生重疾,赔了3000万,主险保额等额减少,降为7000万,长期意外5000万,后续保费免交。要是国寿福、泰康全心健康计划、人保福等,重疾理赔合同终止,长期意外终止。

但是买了平安福客户,发生重疾赔了3000万,要是想不通,开着自驾车撞了大货车身故,平安福自驾意外双倍赔,还要再赔5000万*2=1亿,加上身价7000万,累计还要赔1.7亿。国寿福等产品重疾赔付合同终止,直接规避了这种风险。

平安福险种组合搭配,对于高端客户来说,投保远远优于其他产品。

优势三:综合金融增值服务

买了平安福客户,在平安银行可以办理保单贷款,可以办信用卡等,平安福还有平安RUN健康增保额活动,日常享受安E赔等便捷理赔等这里就不再赘述。

四、平安福2018终身寿险主要缺点:

1、捆绑长期意外险

这是很多普通老百姓所诟病的问题,很多人已经买了意外险,或者平时意外风险不高,不想多花钱,平安福这款捆绑长期意外,而且意外最低15万保额起售,让很多人纠结和无语。

2、轻疾病种原位癌拆分

其他产品都是将原位癌和早期病变定义为一种,而平安福拆分为几个,平安福有故意增加疾病种类数量嫌疑。具体如下:

平安福2018终身寿险

产品点评:平安传统的医疗险优势,加上平安福险种组合优势,如果客户年交保费上万,几十万甚至上千万,平安福组合优势远远大于其他产品,承担风险远高于其他产品,平安福定价贵在于承保风险高,所以这款产品上市时就是如宣传中所说针对中高端客户。对于普通客户来说,发生重疾后,是否在乎因意外多赔几十万,或者医疗仍然可以续保5年,仁者见仁智者见智。

平安福的优势在于组合投保,承保保额大,优势越明显,但是如上所述小毛病也不少。如果客户并不在在乎意外或医疗,那么像华夏福轻重疾优势明显,国寿福等产品意外保的更长。

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