国华人寿成人及儿童终身重疾险评测，给家人选保险有法可循

今天分析是国华人寿的成人及儿童终身重疾险，有三种组合方式，看这种险种特点和搭配。

本期产品评测看点：

1、成人和少儿的不同风险

2、国华人寿成人及儿童终身重疾险与同类对比

3、国华产品套餐适应人群分析

一、成人和少儿的不同风险

保险产品从诞生之日起，就与风险密切相关，先有风险，才有化解风险的保险，所以买什么保险组合合适？关键是判断面临何种风险，然后选转移风险的险种。

少儿阶段：首选面临的是日常意外和疾病风险，毕竟少儿身体抵抗力弱，风险意识薄弱。其次是重大疾病，尤其是高发重疾如白血病等，治疗费用高。最后是身价保障，无论是寿险还是重疾险，18岁前一般身故不赔保额，只退保费，少儿阶段一般不买身价，买了也不赔。

成人阶段：开始承担家庭责任，甚至上有老下有小，首选身价和重疾保障，万一死了，身故高额理赔款至少可以保证孩子读完大学，老婆父母暂时有钱用。重疾理赔款可以保证不上班期间收入减少，弥补家庭开支。

二、国华人寿成人及儿童终身重疾险与同类对比

国华这款产品是网销重疾险，因此选择的比较对象也是同类型产品：弘康人寿的哆啦A保重疾险，作为参考对象，具体对比如下：

这里选择的是国华产品的有身价保障的产品组合，便于和同类产品比较，在相同保额和投保年龄条件下可以看到：

哆啦A保保障范围更广，轻重疾赔付次数更多，价格要稍贵；国华的产品保障也很全面，只是在疾病种类和轻重疾赔付次数上少，价格要便宜一点。

三、国华人寿成人及儿童终身重疾险细节分析

这款产品含有保险业协会要求的常见25类重疾，疾病定义上并没有太大问题，至于其他疾病种类，100家公司就有100种区别，因此不做要求。主要留意细节：

1、交费期限固定，限制人群

这款险种只有30年交费选项，交费时间长，同样保额下，交费比20年交低，杠杆优势明显，降低交费压力，豁免优势明显，但是40岁以后就不能投保，限制了部分人群。

2、只支持健康体投保

这款产品要求身体健康才能投保，如果近2两年有住院病史，或过去有其他有肿瘤等疾病，就不能投保，而一般重疾险有人工审核功能，客户提高就诊资料，保险公司可以人工审核，甚至免费体检，审核通过可以承保，但这款产品如果带病投保，过不了健康告知，那么投保时就看到如下画面：

四、国华产品套餐适应人群分析

国华产品三种组合，都有100类重疾和50类轻疾和豁免，只是在身故赔付上有区别。具体如下：

套餐A，就是一款纯消费险，价格最便宜，身故不退保费，也不退保额，轻重疾赔保额。

套餐B，就是一款消费险，价格比较便宜，身故退保费，也不赔保额，轻重疾赔保额。

套餐C，身故赔保额，是一款拥有全面的身价重疾保障的产品。

适合儿童：（套餐A和B）交费能力弱选A，交费能力强选B。

适合成人：套餐C，成人需要承担家庭责任，需要身价保障和全面轻重疾保障。

产品点评：无论是国华产品还是其他产品，产品本身好坏是一个方面；是否能够解决当前风险是另一个方面。好产品+解决风险=保险。互联网上很多保险产品价格很便宜，但是往往只保重疾，没有身价，所以称得上是一款好产品，但是只能解决重疾风险，解决不了其他风险，所以消费者选择时一定要考虑好搭配，补齐其他保障。

 想要了解更多，请关注公众号：梧桐保（全方位解析保险产品）