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太保金佑人生A款2017寿险评测,增额分红是创新还是画饼?

1197 储茂盛         希财网

在21世纪,创新是一家公司的灵魂,创新带来的是亮点,亮点代表着区分度,意味着竞争力。在中国保险市场竞争激烈的当下,保险产品创新此起彼伏,平安、国寿、泰康等公司产品自成风格,作为四大上市险企之一的中国太保,自然不甘落后,其知名产品金佑人生AB款2017上市伊始,因其特有的英式分红增保额颇为引人关注,那么今天小编分析这款产品究竟如何。

本期产品评测看点:

1、英式分红高大上背后究竟有何特点?

2、太保金佑人生A款2017与同类产品保障对比

3、太保金佑人生A款分红增保额能带来多大优势?

一、英式分红特点分析

说到英式分红,很多人第一时间想到的是香港保险,其重疾险往往都有周年分红和期满红利,是在保证保额的基础上,给予保单持有人一定的红利,但是红利是不确定的。

周年红利:是在保单未赔付、退保情况下,可以取用的红利,随时可以用,流动性强,相当于保障之外,多了一笔闲钱。

期满红利:只有在保单发生赔付的情况下才能领取,平时是拿不到这笔钱的。

太保的年度分红和终了分红其实和英式分红一脉相承,继承了英式分红险的特点,但是有创新,保单分红增保额,平时是取不出来的。

二、太保金佑人生A款2017与同类产品对比分析

选择的比较对象是泰康、平安、国寿三大寿险实力很强的公司,而且产品各具特点,太保金佑人生A款2017比较之下会有怎样的表现呢?具体如下:

金佑人生A款2017

泰康的全心健康计划:特定高发重疾双倍赔,意外保至80岁,意外保额最高是主险10倍,额度非常高,对于想要高意外身价、高重疾保障的客户来说,这款产品独一无二,但是没有轻度重疾和豁免。

平安福2018:拥有市场上最好的附加住院医疗健享人生和理赔平台安E赔,理赔速度达到极致,平安福本身可以自动升级,长期意外保至70岁等等,且主险和重疾不是1比1,重疾理赔后附加医疗依然有效,市场仅此一款,是目前市场卖的最火的一款终身寿险,价格昂贵。

国寿康宁终身至尊版:重疾分组赔付,高发三类重疾双倍赔,保障既全面,又有侧重点,而国寿福至尊版可以附加长期意外,保障也非常全。

太保金佑人生A款2017除了重疾种类稍高以外,分红增保额属于不确定的利益,稍后单独分析,此外太保产品还有两点需要注意:

1、身价重疾保额1:1,重疾理赔导致附加险终止

重大疾病属于提前给付型,发生重疾理赔后,主险保额等额减少,买的身价30万,重疾30万,理赔后30-30=0,合同终止,除了百万医疗险,主险附加的短期医疗险全部失效,日常疾病和意外没有保障,比如其附加安心住院医疗,规定具体如下:

附加医疗终止

2、轻疾理赔后,主险和重疾会等比例减少

目前市场主流产品,轻疾不仅可以赔多次,而且赔付后不影响主险和重疾保额,但是金佑人生A款轻疾理赔会影响重疾保额,具体如下:

轻疾赔付有效保额等比例减少

三、太保金佑人生A款2017分红增保额特点分析

太保根据增额分红方式,依据确定的分红方案增加本合同和附加重疾合同的有效保额,由于分红是不确定的,可以按照低档、中档、高档三种方式下,预测到底可以增加多少有效保额,请看测算:

金佑人生A款分红增保额演示

低档分红情况下,增额分红的意义可以忽略不计。

中高档分红情况下,重疾和轻疾有效保额有明显提升,分别多了14万和28万,增额优势就非常明显。

此外需要说的金佑人生A款是在保证保额的基础上,享受增额分红方案,再怎么差也不会影响原有保额。

产品点评:太保金佑人生A款2017产品本身条款上并没有太多亮点,像轻疾赔付还会导致重疾有效保额等比例减少,但是中国太保作为四大上市险企之一,2017年年报资产规模破万亿,2017年净利润达到100亿,作为其拳头产品,金佑人生A款按照中档分红预测是有很高的可信度,实现增额分红,意味着同样交费情况下,保额将近要高50%左右,这个杠杆比率就很高。

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