等额本息是一种偿还贷款的方式,如果选择用等额本息偿还贷款,那么每月的还款额是固定不变的。前期还款比例为利息比例大、本金比例小,后期还款比例为本金比例大、利息比例小,该方式经常被银行使用。
等额本息:在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式的额度,但是最终所还利息会高于等额本金还款方式。
计算公式:[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]
举例:假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款,贷款期限20年,贷款年利率4.2%,每月还本付息。按照上述公式计算,每月应偿还本息和为1233.14元。
区别一:每月还款金额不同
等额本息最重要的一个特点是每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变。
等额本金最大的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息。
区别二:最终支付利息不同
等额本息虽然说每月偿还的贷款额相同,还贷相对稳定,但是支付的利息会更多。
等额本金虽然前期还贷压力很大,但因为前期还款中本金占比很重,后期还款压力会逐渐减小,因此能节省更多利息。
区别三:适宜还款人群不同
等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年青人,而且随着年龄增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话,前期压力会非常大。
等额本金因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。
等额本息是可以提前还款的,但是因为前期还款主要是偿还的利息,本金并没有偿还多少,因此等额本息是不利于提前还款。
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