银行理财及分类你知道多少？

　　家庭群里，你的表弟在跟大舅妈交流炒股的心得；同学群里，老同学在问你买的什么健康险靠谱吗；聚会的时候，吃吃喝喝也免不了要交流交流黄金的表现；朋友圈里，新来的同事在转发关于信用卡管理现金的十个秘诀；新发的半年奖到手，你在考虑到底买什么基金；隔了一段时间你才知道，某个高中同学投P2P踩了雷……在这个时代，似乎已经没有人会拒绝理财的话题了。就算再不关心理财，在出国旅游前后总是会关注一下汇率，问问换汇的事；或者电梯里聊几句房价，也能充当人际交流的润滑剂。

　　甚至于各家的老人们，现在也不满足于定期存款和买金条买国债，而是兴致勃勃地在线下理财经理的引导下，去购买更高预期年化预期收益的理财产品。自从那句“你不理财，财不理你”横空出世之后，很多人都已经接受理财是自己生活中必不可少的一部分。那么工作几年有点小积蓄，对于传说中的理财跃跃欲试又无从下手的你是不是正在为怎么选择合适的理财产品发愁呢！恭喜你，来对地方啦！正所谓：“知己知彼，才能百战而不殆”。今天就跟着小编来了解一下银行理财产品及分类吧！

　　什么是银行理财

　　银行理财产品的本质是金融投资产品，在流动性、风险、预期年化预期收益、交易方式等方面与银行传统的储蓄业务有着较大的区别。按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资预期年化预期收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。简单来说就是把钱交给银行承担一定风险获取相对于活期定期高一点的的预期年化预期收益。

　　常见银行理财产品的分类

　　1、按币种不同：分为人民币和外币理财产品。

　　2、按预期年化预期收益类型不同：分为保证预期年化预期收益和非保证预期年化预期收益理财产品。保证预期年化预期收益理财产品，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定预期年化预期收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低预期年化预期收益并承担相关风险的理财产品。

　　非保证预期年化预期收益理财又可以分为保本浮动预期年化预期收益理财产品和非保本浮动预期年化预期收益理财产品。保本浮动预期年化预期收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资预期年化预期收益情况确定客户实际预期年化预期收益的理财产品。非保本浮动预期年化预期收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资预期年化预期收益情况向客户支付预期年化预期收益，并不保证客户本金安全的理财产品。

　　3、按投资方向不同：理财产品大致可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。

　　3.1债券型理财产品，债券型产品是早期银行理财产品的惟一的品种。是指银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资预期年化预期收益的机会。

　　3.2信托型本币理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。如一家银行曾经过一只银行、信托、担保公司三方合作的理财产品。产品所募集资金投资于一家国际信托投资有限公司系列证券投资信托计划的优先受益档，该信托计划的主要投资标的为以成分股为主的股票池、开放式基金和封闭式基金等。与市场上各类理财产品最大不同点在于，该产品在提供100%本金保障的基础上，可使投资者获得4.5%的预期年预期年化预期收益率。此外，根据信托计划的实际运作情况，投资人还可获得额外的浮动预期年化预期收益。

　　3.3挂钩型本币理财产品，也称为结构性产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终预期年化预期收益率与相关市场或产品的表现挂钩。有的产品与预期年化利率区间挂钩，有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩，有的与商品价格主要是以国际商品价格挂钩，还有的与股票指数挂钩。为了满足投资者的需要，这类产品大多同时通过一定的掉期期权，设计成保本产品，特别适合风险承受能力强，对金融市场判断力比较强的消费者。

　　3.4 QDII型本币理财产品，简单说即是客户将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元预期年化预期收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

　　4、按产品到期日不同：分为有固定到期日和无固定到期日理财产品。

　　虽然银行理财都会预期最高预期年化预期收益率，但不可否认预期年化预期收益率的实现存在着不确定性。同时，不同产品有不同的投资方向，不同的金融市场也决定了产品本身风险的大小。所以，投资者在选择一款银行理财产品时，一定要对其进行全面了解，然后再作出自己的判断。