等额本息和等额本金这两种还款方式各有各的优缺点:
(一)等额本息
等额本息计算出来的月还款额在整个还款期限内均保持一致,不过利息和本金占比会不断变化。在还款前期,利息占比更大,随着不断还款,利息占比逐月递减,本金占比则逐月递减。
计算公式如下:
月还款额(本金+利息)=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。
总利息=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]×还款月数-贷款本金。
优点:
因为每月还款额相同,所以方便安排收支。
缺点:
前期所还的金额大部分是利息,还款年限过半后本金比例才增加,不太适合提前还款。
(二)等额本金
等额本金会将贷款总额等分,然后每月偿还相同数额的分摊本金和剩余贷款在该月产生的利息。在还款前期,月还款额较大,随着不断还款,剩余未还本金越来越少,每月产生的利息也会越来越少,月还款额将逐月下降。
计算公式如下:
月还款额(本金+利息)=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率。
月利息=(贷款本金-累计已还本金)×月利率。
优点:
因为还款金额每月递减,所以可以越还越轻松。而且由于前期偿还的本金比例较大,利息比例较小,所以很适合提前还款。
缺点:
因为在还款前期的月还款额较大,所以前期的还款压力会比较大。
综上所述:
等额本息此种还款方式更适合收入处于较稳定状态的借款人,而等额本金还款方式则需要借款人有一定的经济基础。
由于在贷款金额、期限、利率均相同的情况下,等额本息产生的利息要比等额本金多一些。所以从节省利息费用的角度出发,等额本金会更划算。
注意:
在银行办理贷款,由于等额本息产生的利息更多,所以银行一般更推崇等额本息此种还款方式,不过究竟采取哪种还款方式,客户是可以自行选择的。若是想采取等额本金还款方式,可以直接提出申请。
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