银行的贷款是在央行发布的基础利率条件下,在规定的浮动范围内确定的,因此,即使同一业务,不同银行由于浮动比例不同,可能也会存在差异。银行一般参考的基础利率有贷款基准利率及贷款市场报价利率(LPR),具体如下:
1、贷款基准利率
基准贷款利率是中国人民银行发布给商业银行的贷款指导性利率,各商业银行在此基础上进行一定比例的浮动。按照贷款时间的长短大致如下:
(1)短期贷款
六个月(含)以内:4.35%;
六个月至一年(含):4.35%。
(2)中长期贷款
一年至三年(含):4.75%;
三年至五年(含):4.75%。
(3)长期贷款
五年以上:4.9%。
一般来说,商业银行贷款利率浮动区间上限为基准利率的1.7倍,农村信用社为2倍。
贷款基准利率被很多商业银行应用于消费贷款等方面,如车贷等。
2、贷款市场报价利率(LPR)
贷款市场报价利率(LPR)是由具有代表性的报价行,根据本行对优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率加点形成的方式报价,每月由中国人民银行进行公布。LPR的市场化程度更高,更能反映信贷市场的供求关系,其包括1年期和5年期以上两个品种。
按照最新公布的利率来看,1年期LPR为3.45%,5年期以上LPR为4.2%。
大多商业银行的商业房贷利率参考的就是LPR。一般来说,首套房贷款利率一般不低于同期LPR-20基点(1基点=0.01%);二套房不低于同期LPR+60基点(1基点=0.01%)。
当然,也有一些银行用于汽车贷款或消费贷款等方面。
补充:
还有一个比较特殊的贷款方式-住房公积金贷款,公积金贷款利率是区别于其他贷款利率的,会低于商业贷款利率。
一般按央行公布的基准利率执行,即:
首套房:5年期(含)以下利率为2.6%,5年以上为3.1%;
二套房:5年期(含)以下不低于3.025%,5年以上不低于3.575%。
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