公积金贷款

　　公积金贷款即指个人住房公积贷款，是由各地住房公积金管理中心，运用申请公积金贷款的职工所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。按规定缴存住房公积金一定期限以上的在职职工为购建住房、翻建、大修自有住房资金不足时可申请公积金贷款。

　　一、公积金贷款条件

　　1．只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。

　　2．参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。因为，如果职工缴存住房公积金的行为不正常，时断时续，说明其收入不稳定，发放贷款后容易产生风险。

　　3．配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种“住房保障型”的金融支持。

　　4．贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。当职工有其他债务缠身时，再给予住房公积金贷款，风险就很大，违背了住房公积金安全运作的原则。

　　5．公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。

　　二、公积金贷款材料

　　1．借款人及参贷人（共同还款人、担保人）的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书；

　　2．婚姻状况证明（已婚的提供结婚证复印件，其他情况由所在单位或派出所出具证明）；

　　3．合法的商品房购房合同或协议；

　　4．借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明；

　　5．借款人已交付不低于30%购房款的有效凭据；

　　6．有效的担保证明；

　　7．办理住房公积金贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受委托银行签订按揭协议的楼盘，借款人可通过按揭银行办理贷款手续。

　　三、公积金贷款流程

　　1．申请人要向住房公积金中心提交申请资料

　　2．相关部门进行初审，复审，审批的过程，如果，不符合则返回给申请人重新递交。如果符合则进行下一步

　　3．签订借款，抵押合同，全程担保审批。

　　4．银行复核

　　5．抵押登记

　　6．发放贷款

　　四、公积金贷款预期年化利率

　　现行公积金贷款预期年化利率是2015年10月24日调整并实施的，五年以上公积金贷款预期年化利率3.25%,月预期年化利率为3.25%/12，五年及以下公积金贷款预期年化利率为年预期年化利率2.75%，全国都是一样的标准。

　　五、公积金贷款额度

　　公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。公积金贷款额度计算方法如下：

　　1．按照还贷能力计算的贷款额度

　　计算公式为：（（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额）×贷款期限（月）。

　　2．按使用配偶额度

　　计算公式为：（（夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额）×贷款期限（月）。

　　其中还贷能力系数为40%

　　月工资总额=公积金月缴额÷（单位缴存比例+个人缴存比例）。

　　3．按照房屋价格计算的贷款额度

　　计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数

　　4．按照贷款最高限额计算的贷款额度

　　使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额50万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额70万元。